La règle du 72 et la magie des intérêts composés

Tu as sûrement déjà entendu parler de la règle du 72 auparavant. Personnellement, la première fois que j'en ai entendu parler, c'était pendant mon cours d'économie en secondaire 5. Tsé, lorsque j'avais un travail à temps partiel qui me permettait à peine de payer le gaz que je mettais dans mon bazou pour aller travailler. Pas tout à fait la bonne période d'une vie pour entendre parler d'épargne et d'intérêts composés.

Parce que c'est ça, la règle du 72 : elle est là pour te faire réaliser à quel point commencer l'épargne le plus tôt possible est excessivement important, même si tu n'as pas beaucoup d'argent à épargner. Parce que plus tu commences tôt, plus tu as le temps de laisser la magie des intérêts composés s'opérer.

La règle du 72 est très simple. Elle va comme suit :

72 ÷ taux d'intérêts = temps après lequel ton placement aura doublé de valeur.

Pas tout à fait concret comme définition, n'est-ce pas? Voici un tableau pour démontrer ça :

Taux d'intérêts Nombre d'années pour que ton argent double

Intéressant non? Si tes placements te rapportent 8% d'intérêts annuellement (le rendement moyen de mes placements depuis 5 ans), ton argent va doubler tous les 9 ans, et ça c'est si tu n'en places plus du tout pendant cette période. Si tu continues d'en placer chaque mois, ça double encore plus rapidement. Allons-y d'un exemple :

Au début de 2016, nous avions 30 000$ dans nos REER. Prenons le taux d'intérêts moyen de nos placements depuis 5 ans, et disons qu'ils vont continuer nous rapporter en moyenne 8% chaque année. Si on cesse de cotiser à nos REER maintenant, et qu'on laisse seulement les intérêts s'accumuler, voici à quoi ressembleront les 10 prochaines années :

Année Valeur du placement

On remarque effectivement que 9 ans plus tard, soit en 2025, notre 30 000$ initial vaut maintenant près du double, tel que prédit par la règle du 72! M'a te dire que faire 30 000$ assis dans ton salon à rien faire, c'est quand même cool. Un autre 9 ans, et le montant a encore doublé : maintenant de 120 000$. 9 ans plus tard? 240 000$. Un autre 9 ans et boum! 480 000$. Ça fait qu'en 36 ans, ton maigre 30 000$ a généré plus de 450 000$ en intérêts! Tout ça sans aucun effort de ta part. Morale de l'histoire : plus ton argent est placé pour longtemps, plus ça lui laisse le temps de se multiplier plusieurs fois. C'est donc à ton avantage de commencer tu suite.

Bon, c'est vrai qu'avec l'inflation, 480 000$ ne vaut pas autant dans 36 ans que ce ça vaut maintenant. Par contre, étant donné que l'inflation annuelle moyenne est d'environ 2%, on est loin d'être perdants puisque nos placements auront généré un 8% d'intérêts chaque année.

La magie des intérêts composés

Le plus beau dans tout ça, c'est qu'avec le temps, la valeur de tes placements va augmenter de façon exponentielle. En effet, les intérêts sont toujours calculés sur la valeur totale du placement, et pas seulement sur le capital initial.

Continuons avec l'exemple précédent de 30 000$ qui rapporte 8% chaque année. La première année, le placement va rapporter 8% de 30 000$, donc 2 400$. Ça vaut maintenant 32 400$ après un an. La deuxième année, les intérêts sont calculés sur le total de 32 400$, et non pas le 30 000$ initial! Les intérêts rapportent donc à leur tour des intérêts! On fait donc 2 592$ la deuxième année, portant le total à 34 992$. L'année suivante, les intérêts seront de 2 799.36$, et ainsi de suite. À chaque année, le placement augmente de plus en plus vite parce que les intérêts des années précédentes rapportent à leur tour des intérêts supplémentaires. Si ça c'est pas magique, je sais pas ce qui l'est. C'est carrément de l'argent gratuit!

Plus tu commences tôt, plus tu as le temps de laisser cette magie s'opérer. Plus tu commences tard, plus ça te coûte cher d'avoir attendu.

Un exemple pour finir

Bon, j'espère que j'ai réussi à te convaincre de commencer à épargner tes sous le plus tôt possible. Au cas où tu ne serais toujours pas convaincu, je vais te laisser avec un dernier exemple qui devrait te faire réfléchir un peu.

D'un côté on a Bob, 25 ans, tout frais sorti de l'université, prêt à commencer son premier vrai travail. De l'autre côté, on a Bobinette (s'cusez pour l'originalité...), 40 ans, qui travaille depuis une quinzaine d'années. Tous les deux sont à sec côté épargne, et aimeraient bien commencer aujourd'hui. Ils vont, à partir de maintenant, placer 200$ par mois dans leur REER en prévision de leur retraite qu'ils souhaitent tous les deux prendre à 65 ans. La seule différence, c'est que Bob va faire ses contributions mensuelles pendant 15 ans, et Bobinette quant à elle, va placer chaque mois jusqu'à sa retraite, soit pendant 25 ans.

C'est peut-être difficile à imaginer, mais voici avec quel montant chacun prendra sa retraite :

Qui Total des contributions Valeur à la retraite Argent gratuit généré
Libre à toi de changer les paramètres plus bas afin de voir comment les données du précédent tableau changent en conséquence!

Personne #1







Personne #2







Tu te rends compte?

Bob a plus de 300 000$ de plus que Bobinette, même s'il a cotisé beaucoup moins longtemps qu'elle! Son secret (bon, c'est pas vraiment un secret, parce que je m'apprête à te le dire), c'est qu'il a commencé le plus tôt possible à épargner le peu d'argent qu'il avait. Dans ton cas, peut-être que tu n'as pas 200$ par mois à épargner, mais ce n'est pas ça l'important. Ce qui compte, c'est de commencer à développer cette habitude le plus tôt possible, peu importe le montant d'argent à ta disposition. Tu ne peux pas t'imaginer combien d'argent tu pourrais perdre au bout de la ligne simplement parce que tu as commencé l'épargne trop tard.

Le meilleur temps pour commencer à épargner, c'était à tes 20 ans. Le deuxième meilleur temps, c'est aujourd'hui. Alors pense un peu à ton futur et essaie d'y changer quelque chose.